Наличие молодого созаемщика - лучший способ для пенсионера получить одобрение банка на покупку жилья по ипотечному кредиту
Источник: АльфаСтрахование
Пенсионный возраст — не повод для отказа в ипотеке.
Но получить кредит такой категории заемщиков сложнее.
Рассказываем, может ли пенсионер оформить ипотеку, на каких условиях и как повысить шансы на одобрение.
Может ли пенсионер получить ипотеку
Да.
Получить ипотеку может как работающий, так и неработающий пенсионер.
Главное, иметь достаточный уровень доходов.
Если вы работаете и получаете стабильную зарплату или ведете свой прибыльный бизнес, банк без проблем одобрит вам кредит.
Если же вы окончили свою трудовую деятельность, скорее всего, понадобится подтвердить наличие дополнительного источника денежных поступлений.
Размера пенсии может быть недостаточно.
Возможно, вы сдаете в аренду квартиру или неофициально подрабатываете.
Чтобы банк учел такие доходы, предоставьте выписку по своему банковскому счету.
На одобрение можно рассчитывать, если вы получаете как минимум в 2 раза больше, чем платеж по ипотечному кредиту.
Давайте рассчитаем, какой доход нужен для оформления ипотеки1:
- При оформлении ипотеки на сумму 2 млн рублей по ставке 25,69 % на срок 15 лет ежемесячный платеж составит 43 784 рублей. То есть пенсионер должен зарабатывать не меньше 87 568 рублей.
- Если брать, например, льготную Дальневосточную ипотеку под 2 % годовых на сумму 2 млн рублей и срок 15 лет, платеж будет существенно меньше — 12 870 рублей, а минимальный доход пенсионера — 25 740 рублей.
При определении своих шансов на получение ипотеки отталкивайтесь от вашего дохода.
Используйте ипотечный калькулятор, чтобы рассчитать подходящие параметры кредита.
Требования к пенсионерам для получения ипотеки
Получить ипотечный кредит могут граждане РФ с хорошей кредитной историей и постоянным доходом, достаточным для выплаты задолженности.
Проблемой для пенсионера может стать предельный возраст, до которого нужно выплатить долг. В каждом банке он свой:
- Альфа-Банк — 75 лет;
- Сбербанк — 75 лет;
- Газпромбанк — 70 лет;
- Совкомбанк — 85 лет;
- Россельхозбанк — 65 лет.
Из-за ограничений возраста одобряемый срок кредитования пенсионеров обычно составляет не более 10-15 лет.
Еще один нюанс — страхование жизни и здоровья.
По закону эта разновидность страховки является добровольным и от нее можно отказаться.
Но по факту, если пенсионер не хочет покупать полис, повышается вероятность того, что банк откажет в выдаче кредита без объяснения причин.
Условия ипотеки для пенсионеров
На рынке нет отдельных льготных ипотечных программ для пенсионеров.
Граждане пенсионного возраста могут оформить кредит на рыночных условиях или участвовать в программах господдержки, рассчитанных на разные категории заемщиков: сельская, дальневосточная и арктическая ипотека.
Условия кредитования зависят от выбранной программы.
Они включают:
- срок кредитования — до 15 лет (из-за ограничения предельного возраста заемщика на дату выплаты кредита);
- процентная ставка — от 2 % годовых2 (минимальная ставка по льготным программам кредитования, софинансируемым государством);
- первоначальный взнос — от 15 %;
- объект недвижимости — квартира в новостройке или на вторичном рынке, частный дом, строительство частного дома, таунхаус.
Отдельные категории заемщиков могут получить кредит под пониженную ставку.
Такие условия банки предлагают своим зарплатным клиентам, тем, кто может официально подтвердить доход, оформляет страхование жизни и готов пользоваться электронными сервисами для оформления бумаг в Росреестре.
Какие документы нужны для оформления ипотеки
На первоначальном этапе при подаче заявления на кредит пенсионер должен предоставить следующий пакет документов:
- паспорт;
- СНИЛС;
- документы, подтверждающие доход.
Человек пенсионного возраста может подтвердить свой доход выпиской из СФР (ее можно оформить на портале государственных услуг), выпиской по банковскому счету, справкой с места работы (если пенсионер работает).
Банк вправе запрашивать другие дополнительные документы.
Банки предъявляют требования не только к заемщикам, но и к приобретаемому жилью.
Поэтому, после того как вы получите одобрение на выдачу кредита и подберете недвижимость, в финансовую организацию нужно будет предоставить документы на выбранный объект.
Инструкция, как пенсионеру взять ипотеку
Оформление ипотеки частично перешло в онлайн.
Чтобы получить ипотечный кредит, пенсионеру нужно:
- Выбрать банк и программу. Ориентируйтесь на годовые проценты, величину первоначального взноса. Узнайте, какие условия предлагает банк, в котором вы получаете пенсию или зарплату. Чтобы рассчитать ипотеку, пользуйтесь ипотечным калькулятором. Он поможет подобрать кредит с подходящим размером ежемесячного платежа.
- Оформить заявку. Заполните заявку на сайте банка. Укажите в ней свои персональные данные, информацию об уровне дохода, приложите фото необходимых документов.
- Получить одобрение. Банк проверит ваши документы и сообщит, какую сумму и на каких условиях вы сможете получить. Срок действия одобрения на ипотеку ограничен. Обычно он составляет 90 суток. За это время вы должны выбрать жилье и выйти на сделку.
- Выбрать объект недвижимости. Подберите подходящее жилье. Оно должно соответствовать условиям ипотечной программы и требованиям банка. Недвижимость должна быть ликвидной, в хорошем состоянии, оснащенной всеми коммуникациями (газ, электричество, вода, канализация).
- Дождаться решения банка по объекту недвижимости. Предоставьте в банк документы по выбранному объекту. Список зависит от категории недвижимости. Банк проверит жилье на соответствие требованиям и решит, подходит ли оно для залога.
- Заключить сделку. Подпишите договор купли-продажи (или договор ДДУ) и кредитный договор, сделайте первоначальный взнос.
Затем необходимо зарегистрировать собственность (или договор ДДУ) и залог в Росреестре. После этого банк переведет деньги продавцу или на счет-эскроу.
Как пенсионеру увеличить шансы на одобрение
Пенсионеры не всегда полностью соответствуют требованиям банков и рискуют получить отказ.
Чтобы повысить вероятность одобрения, они могут:
- Привлечь созаемщиков. Это самый надежный способ добиться расположения кредитной организации. Созаемщик — человек, который несет солидарную ответственность за возврат задолженности и снижает риски банка. Кроме того, его доходы учитывают при расчете суммы кредита.
- Внести большой первоначальный взнос. Большой первоначальный взнос — признак платежеспособности заемщика. Если пенсионер накопил на взнос, он с большей долей вероятности сможет выплачивать ежемесячные платежи.
- Обратиться в банк, в который поступают доходы. Банки охотнее одобряют кредиты своим клиентам. Они сразу же видят финансовые поступления на счета заявителя и могут оценить платежеспособность человека.
- Подтвердить дополнительный доход. Если заемщик имеет какие-либо другие регулярные денежные поступления помимо пенсии или зарплаты, подтвердить их можно при помощи банковской выписки.
Некоторые банки выдают ипотеку пенсионерам только при наличии созаемщиков.
При этом созаемщиком может выступать не только супруг или супруга.
Вы можете привлечь к кредиту детей, внуков, других родственников и близких людей.