Льготную семейную ипотеку — оставили до 2030 года, но с существенными изменениями условий
Источник: АльфаСтрахование
Ипотечный рынок в 2024 году переживает изменения.
Льготную ипотеку под 8% решили свернуть.
Семейную — оставили до 2030 года, но с существенными изменениями.
Если вы планируете купить недвижимость, внимательно прочитайте наш материал, чтобы узнать об изменениях программы льготного кредитования семейных заемщиков.
На кого рассчитана новая семейная ипотека
Изменения, которые внесли в семейную ипотеку с июля 2024 года, прежде всего затронули категории заемщиков.
Теперь стать счастливыми обладателями ипотечного жилья по сниженной ставке смогут:
- семьи с детьми до семи лет (если вашему ребенку шесть — поторопитесь, заключить договор нужно до дня рождения);
- семьи, которые воспитывают несовершеннолетнего ребенка с инвалидностью (все равно какого возраста);
- семьи с двумя детьми до восемнадцати лет (для этой категории установлено много ограничений).
- Если вы воспитываете двух несовершеннолетних детей, вы можете взять ипотеку на строительство дома вне зависимости от региона. Но если вы желаете приобрести квартиру, все зависит от места вашего проживания. Оформить ипотечный кредит получится:
- в малых городах, в которых зарегистрировано менее 50 тыс. человек (и если этот город не расположен в Московской и Ленинградской области);
- в регионе с утвержденной программой индивидуального развития;
- в регионе с низкими темпами строительства (их насчитывается 35).
Внесенные изменения существенно сужают круг потенциальных заемщиков. Они направлены на поддержание семей с малолетними детьми, детьми-инвалидами, а также на стимулирование строительства в отдельных регионах.
Условия семейной ипотеки с июля 2024 года
Основные условия предоставления льготной семейной ипотеки остались прежними:
- льготная ставка — 6% годовых;
- первоначальный взнос — от 20%;
- кредитный лимит — 12 млн рублей для Москвы, Петербурга, Московской и Лен. областей, 6 млн рублей — во всех остальных субъектах РФ.
Если вы хотите приобрести более дорогую недвижимость, разрешается взять семейную ипотеку, а оставшуюся сумму получить по коммерческой процентной ставке.
При этом общий размер кредита не должен превышать 30 млн рублей для столичных регионов и 15 млн рублей для всех остальных.
Например, если вы приобретаете жилье в Рязанской области по цене 7 млн рублей, 6 млн можно оформить по семейной ипотеке под 6%, а еще 1 млн рублей взять на стандартных условиях.
Семьи, у которых есть материнский капитал, могут использовать его в качестве первоначального взноса.
Также средства семейного сертификата можно направить на погашение ипотечного кредита после его оформления.
Требования банков
Кроме условий, которые определяет государство, к получателям предъявляются дополнительные требования от банков.
Они могут незначительно различаться, но в целом выглядят так:
- наличие гражданства РФ;
- минимальный возраст на момент оформления ипотечного договора — 18-21 год;
- возраст на дату выплаты задолженности — от 70 до 75 лет;
- непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы — от 3-4 месяцев.
Банки обязательно проверяют кредитную историю заявителей и их платежеспособность.
Если вы допускали просрочки по оформленным ранее кредитам, вам могут отказать.
Уровня доходов заемщика должно хватать для выплаты ежемесячных платежей.
При этом при выдаче ипотеки банки обязаны оценивать уровень текущей долговой нагрузки, и если она превышает рекомендованные ЦБ РФ показатели, в кредитовании может быть отказано.
Еще одна неприятная новость касается индивидуальных предпринимателей и самозанятых.
Такие виды деятельности банки считают потенциально рискованными.
Поэтому работать с этими категориями заемщиков готовы не все.
Но это не означает, что ипотеку получить нельзя.
Если у вас безупречная кредитная история, высокий доход, который вы можете подтвердить, плюс нет других кредитов — шансы на ипотеку хорошие.
Более того, их всегда можно улучшить, предоставив созаемщика с «официальной» высокой зарплатой.
Что можно купить
Средства семейной ипотеки можно использовать только на определенные цели.
Поэтому перед покупкой приобретаемый объект недвижимости должен пройти согласование в кредитной организации.
Семейная программа ипотеки распространяется на:
- готовые и строящиеся квартиры в новостройках, приобретаемые напрямую у застройщика;
- готовые и строящиеся дома, продавцом которых является застройщик;
- строительство собственного дома (в ипотеку можно включить покупку земельного участка);
- вторичное жилье, если в месте проживания нет строящихся домов (такой вариант подходит только семьям, воспитывающих ребенка-инвалида).
После внесения изменений в программу льготной ипотеки появились дополнительные ограничения, которые касаются строительства собственного дома.
По новым правилам получить ипотечный кредит по господдержке семей с детьми можно только если стройка ведется по договору подряда и обязательно с использованием эскроу-счета.
Что такое эскроу-счет
Эскроу-счет — специальный банковский счет, который открывается на период строительства.
Пока дом строят, на нем хранятся средства покупателя — собственные или взятые в ипотеку.
Если строительная компания нарушает условия, они возвращаются покупателю.
Открытие эскроу-счета защищает интересы заемщика и гарантирует, что тот получит готовый дом или вернет деньги.
Но для строительной компании он означает, что ей придется использовать собственные деньги на возведение дома.
Поэтому пока непонятно, захотят ли застройщики участвовать в подобных проектах.
Подходит ли семейная ипотека для рефинансирования кредитов
Если у вас есть действующая ипотека, вы можете рефинансировать ее по семейной программе господдержки.
Но это возможно только при условии наличия ребенка возрастом до семи лет или ребенка-инвалида.
Кроме этого, купленное жилье должно быть приобретено у застройщика.
Ипотеку на строительство дома разрешается рефинансировать только семьям, которые воспитывают ребенка с инвалидностью.
Как получить семейный ипотечный кредит
Введение новых условий кредитования заставило банки в спешке пересматривать ипотечные программы.
Тем не менее заявители, соответствующие требованиям льготной ипотеки, уже могут подать заявку на новую программу.
Для этого понадобятся документы:
- паспорта заемщика и созаемщиков;
- свидетельство о рождении ребенка (детей);
- СНИЛС заемщика и созаемщиков;
- документ, подтверждающий трудоустройство;
- документ, подтверждающий доходы.
После рассмотрения обращения банк пришлет вам ответ: отказ или одобрение.
В случае положительного решения, вы можете подобрать жилье и предоставить в кредитную организацию документы на объект.
Если все хорошо, заключить сделку можно в срок от 1 до 3 дней в зависимости от банка.
Что еще нужно знать про семейную ипотеку
Участники программы семейной ипотеки — живые люди, у которых возникает множество вопросов.
Рассмотрим некоторые частные ситуации, с которыми сталкиваются заемщики:
- Требуется ли прописка для получения ипотеки семье с двумя детьми в регионе из нового списка? Нет, регистрация заявителя может быть в любом регионе. Главное, чтобы вы совершали покупку новостройки в месте, соответствующем новым требованиям.
- Разрешается ли купить недвижимость по договору переуступки? Нет. С июля 2024 года приобрести такое жилье по семейной программе нельзя.
- Сколько льготных ипотек можно оформить одному человеку? Заемщик может участвовать в программе льготного кредитования один раз. Но здесь есть исключение. Если прошлый льготный кредит был получен до 23 декабря 2023 года и после этого у вас родился еще один ребенок, вы можете воспользоваться семейной ипотекой.
- Должен ли быть погашен предыдущий кредит на недвижимость для получения новой семейной ипотеки? Это необязательно. Разрешается иметь два кредита одновременно при условии, что первая ипотека получена без господдержки, либо первая ипотека — льготная, но оформлена до 23.12.2023, и после этого в семье родился еще один ребенок.
- Жена уже оформляла семейную ипотеку, может ли теперь ее получить муж? Да, если он до этого не использовал такое право или не был созаемщиком.
- Можно ли участвовать в программе семейной ипотеки, если ребенок появился до оформления брака? Да, факт оформления брака не важен. Участвовать в программе могут даже одинокие родители. Основное требование — возраст ребенка (или детей).
- Кто может выступать созаемщиком по семейной ипотеке? Любой человек, который получает достаточный доход. Это может быть жена, родители или дальние родственники.
Если вы соответствуете всем условиям семейной ипотеки, задумайтесь о ее оформлении. Коммерческие ипотечные ставки бьют все рекорды.
Поэтому льготная программа может стать отличной возможностью обзавестись собственным жильем.